Денежно-кредитная политика .
Денежно-кредитная политика.
Наши «сапожник и пирожник» (Богданкевич С.А. и Прокопович П.П) не уяснив азов рыночной экономики, слепо пошли по пути якобы рыночных преобразований. Один развалил, а другой завалил окончательно науку о банках и банковской деятельности, и саму банковскую систему (Осталась, следуя соответствующей терминологии, только строительная конструкция – скелет). Да, да. Именно Станислав Антонович следуя дурным примерам, (а ведь имеет красный диплом банковского техникума, полученного еще в 1958г.) начал, а Петр Петрович, (не ведая банковского дела), добили его. В современное банковское и финансовое дело, в после перестроечных «суверенных» государствах не было вложено ни капельки мозгов. Все, что было сделано, то было уже пройдено в 30-е годы двадцатого века: двухуровневая банковская система, спецбанки, налоговые инспекции, казначейства и т.д. Следуя курсу развала, они отменили накопленный десятилетиями положительный опыт банковской деятельности, позволивший возвести экономику СССР на уровень высокоразвитого государства. Т.е. ввергли финансовую мысль и саму банковскую систему в «допотопные» времена.
Отслеживая, более десятка лет ситуацию, пользуясь доступной информацией, мною еще на стадии развала был сделан логический вывод, что не все так прекрасно в нашей ДКП. С чем я «ломился» во «все двери», «окна» однако не был не принят и не услышан. Но не надо иметь «семь пядей во лбу» что бы не видеть денежно-кредитный беспредел в ДКП страны. Так, правительство, отчитываясь перед Президентом страны, сообщало о том, что, к примеру, из 16 прогнозных показателей не выполнено то 4, то 3, то 2. Национальный банк, докладывал, что все параметры им выполняются. И только в 2011г. Прокопович «сознался», что не выполнен показатель накопления валютных резервов. Но в этом он обвинил не банковскую систему, а белорусский народ. Возникает вопрос: как могла в, мягко говоря, приболевшем организме, десятки лет быть здоровой кровеносная система. Скорее всего – прогнозные показатели не те? Это почти, что цитата из моих прежних наработок. Но, как я понимаю, и в этом отношении (оценке работы – показателях) ничего не изменилось.
А теперь, почему денежно-кредитный беспредел? Да потому что, специалисты Нацбанка забыли про Банковский кодекс республики Беларусь. Они заглядывают в него только тогда, когда доказывают мне свое совершенство в финансово-банковском мире. Так вот, напомню ст. 25. «Основные цели деятельности Национального банка». Заглавная цель «деятельности» это – «защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам». Так вот со дня образования Национального банка Республики Беларусь эта главнейшая задача, как и остальные не выполняется. А наполняются, вопреки требованиям данной статьи, только, судя по «купеческому размаху» «закрома» – прибыль, хотя в этой же статье отмечено, что: «Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка». Так о чем весь свой «исторический период» Нацбанк докладывал Президенту и народу?
До сих пор не решена постоянно поднимаемая мною проблема существующая, по сей день, и состоящая в том, что «генератором и движителем всех экономических, да и других здоровых идей в государстве является А.Г. Лукашенко». И почти, что, только он – в единственном числе. Только пару пустяковых примеров. Одна из «здоровых идей», на «реализацию», которой не сподобилось наше чиновничество, по своей бездарности и никчемности, это – «дарованное» разрешение Президентом РБ на сжигание дворового мусора. Уму не постижимо – чем они (чиновники) занимаются? Второй свежий пример – претензии в 20 млрд. руб. предпринимателю, занимающемуся переработкой строительных отходов (мусора). Добрый человек, делает доброе дело, а чиновник (действительный «враг народа») из-за собственного толкования собственно подготовленного положения накладывает на него чудовищный штраф. Об этом факте с возмущением говорил и А.Г.Лукашенко (БелТВ). А последствия до сих пор не известны. Как не известно, и то, какое наказание понесли за преступление перед предпринимателем и обществом «заинтересованные» и органы обязанные разрешить данный «конфликт». А «заинтересованные» потому что при таких «бабках» каков мог быть «интерес» (откат)? Это кстати, о коррупции, которой не меньше в нашей стране, чем где-либо (сужу из своей практики). Правда, только объемы и масштабы не те, но зато под какой крышей!
Как я вижу, в этом есть доля вины и, в некоторой части, эта проблема порождена самим Лукашенко, его завышенными требованиями к своим кадрам. Ему почему-то не понять, что не все люди могут быть такими выдающимися личностями как Президент Лукашенко. (Даже М.Гусман отметил, что Лукашенко Александр Григорьевич входит в десятку видных государственных и политических деятелей мира). Своим интеллектом, порядочностью, эрудицией он возвышается над своим окружением и, непроизвольно, оказывает на них психологическое давление, подавляя их инициативу. Боясь попасть в простак, они рассуждают, как я полагаю, что инициатива наказуема. И, что ничего не делая, меньше совершишь ошибок – авось пронесет. Как я понимаю к личности нужно подходить с общечеловеческой меркой, понимая, что человек это и сильное и слабое существо, в котором, творцом заложено и добро и зло. И приветствовать нужно тех, кто не только несет «свой крест», и не только не потворствует злу, но и борется с ним, в том числе и с присущими человекам искушениями.
В данной связи, мною постоянно поднимался вопрос: почему в делах производств (в реальном секторе экономики), науки, образования, культуры и др. страна достигла ощутимых положительных результатов, а в финансовой сфере, мягко говоря, – не совсем то?
Насколько я осведомлен в недалеком прошлом решение финансовых проблем предприятий (ликвидация убыточности) Минфин сотоварищи решали путем манипуляций с бухгалтерской отчетностью № 1 – балансами. Подобная практика присутствовала и в системе Национального банка. Ею баловался на заре «становления» «национальной» банковской системы Станислав Антонович. Так, в системе Национального банка существует отчетность о кассовых оборотах (советская схема № 30). Так вот, с целью мнимого увеличения поступлений в кассы банков (выполнения приходной части кассового плана банка, а в советские времена по этому показателю выплачивались премии) внутренние перевозки денег, даже между обменными пунктами, включались в балансовую часть кассовых оборотов. В этой связи почти на 40 % искажалось существующее положение с налично-денежным оборотом. Возможно, такое положение дел устраивало и с удовлетворением воспринималось всеми «заинтересованными» ведомствами, так как очень удобным было отчитываться перед народом и президентом о материальном благополучии народа в виде потребительской корзины, а не потребительским бюджетом. (Поступление наличных денег в кассы банка в виде выручки от розничного товарооборота, платных услуг и т.д. можно рассчитывать как потребительская корзина, учтенная банком). Манипуляции с выполнением заданий по прибыли осуществлялись в системе Агропромбанка (отделениях), с целью получения денежных премий. Эти последние две проблемы через мое участие, как и некоторые другие, были положительно решены. Но очень странным выглядит в вопросе ДКП позиция экономических ведомств, да и руководства страны, и даже после того как «жареный петух» клюнул, да так – чуть ли не до смерти.
Советник НАН Беларуси, доктор экономических наук, академик Петр Георгиевич Никитенко в своей работе «Макроэкономическая ситуация в Республике Беларусь и перспективы экономического сотрудничества с Российской Федерацией и Украиной» считает: «Основными причинами темпов роста показателей по прибыли явились не столько рост эффективности общественного производства, сколько искусственное завышение ее объемов за счет недоначисления амортизационных отчислений и соответствующее занижение затрат на производство, рост субсидий на поддержку убыточных отраслей, а также значительный рост цен…». Эта работа, написанная в 2000 годы, актуальна и сегодня.
Не поддается осмысливанию утверждение ряда экономистов страны считающих большим достижением в банковской сфере увеличение доли кредитных средств (денежной массы) в экономике страны ежегодно порядка 30-40 процентов. А ведь отдача – темпы роста объемов производства (ВВП) не адекватны объему вложенных средств! Приведенное сравнение лучше всего говорит о не эффективности выданных кредитов. Сложившееся положение идет даже в разрез с монетаристской политикой проводимой в стране и ее теорией, согласно которой, «все крупные колебания хозяйственной конъюнктуры определяются предшествующими изменениями денежной массы». Кредитных денег в экономику вкладывается намного больше, чем получается отдача. Так почему же об этом никто не говорит? Почему стараниям банков, получить мнимый, а не реальный доход, накачке экономики необеспеченными деньгами, нагнетанию инфляции, никто из должностных лиц в государстве не ставил и не хочет поставить заслон. Повторюсь не только заслон, но абсолютно не предпринимается никаких мер. Извините, но присутствует одна говорильня. Заболтались до того, в своем самовосхвалении, возвестив всему миру, что банковская система республики занимает лучшее место в мире по возвратности кредитов, – кроме как дикостью или тупостью такое утверждение не назовешь. А ведь А.Г.Лукашенко почти на каждой встрече с банкирами устраивает им вполне заслуженный разнос.
Президент 23 декабря объявил 2011г. – годом великих уроков. Напомнил, что жить надо по средствам, надо больше работать, шальных денег не будет, эмиссионных тоже. Экономический закон: «темпы роста заработной платы должны соответствовать темпам роста производительности труда». Т.е. (немножко подкорректируем) темпы роста производительности труда должны опережать темпы роста средней заработной платы. «Я здесь не волен управлять процессом…. В наших неудачах есть субъективные и объективные причины, в том числе и выдача кредитов на авто в порядке 2 млрд. руб.».
Академик П.Г. Никитенко в своей работе «Прогнозирование научно-технического развития в Беларуси» определил, что «главной причиной инфляционных и девальвационных процессов является опережающий рост денежной массы, отсутствие научно-обоснованных прогнозных решений. Функциональной целью прогноза является получение сведений: во-первых, о возможном распространении уже известных и используемых научно-технических решений, во-вторых, о возможностях внедрения тех достижений науки, лабораторная разработка которых уже завершена и, в-третьих, необходимо определить фундаментальные направления развития науки, практические результаты которых в момент прогноза еще отсутствуют». Подчеркнем, что еще в 2002г. Академией наук были даны направления научно-технического прогресса, включая экономические рычаги управления.
Однако, напрашивается вывод, что экономическими ведомствами, в том числе Нацбанком Республики Беларусь, судя по результатам работы, рекомендации Академии Наук не только не исполняются. Более того, они проигнорированы. В этой связи приведем цитату ученого-экономиста, участника экономического форума, произнесенную на БелТВ 14.06.2012: «Только глобальная экономическая наука может решить наши проблемы».
Естественно легче отчитаться перед страной, и Президентом республики в сфальсифицированных успехах. В данном случае сладкая ложь лучше горькой правды. Поэтому обратимся к историческому прошлому (финансовому), о чем я писал в брошюре. Так, в «Основных направлениях ДКП за 2000г.» было записано, что темп прироста рублевой денежной массы за год может увеличиться не более чем на 180 млрд. руб. (или на 60%), фактически он составил 381,7 млрд. руб. (или на 134%). Обменный курс, спрогнозированный на уровне 575 руб. за 1 долл. США, фактически сложился в – 1175 тыс. руб.
В обоих случаях в Информации к Постановлению Правления Нацбанка Республики Беларусь от 13.04.2001г. № 85 в графе «прогноз» был указан фактический результат, и даже с небольшим «запасом» для себя. (Президент, своим указом утвердил эту «достоверную» ложь). Таким образом реальная экономическая ситуация в стране фальсифицировалась, а приближение катастрофической ситуации экономистами и политиками замалчивалось. В брошюре я предупреждал о катастрофе, отмечал, что экономика наша покоится не на «пороховой бочке», а на «ядерном реакторе». Подошло время, когда инфляцию не смогли удержать, и она прорвалась в 2011 году.
К чему это повторение прошлого? Да к тому, что бы такие манипуляции с цифрами, характеризующие важнейшие показатели ДКП страны не получили дальнейшего распространения, и дабы искоренить применение этой порочной практики в дальнейшем. Ситуация с обвалом белорусского рубля – это продолжение той же порочной практики. И почему-то никто из экономических ведомств никакой, как и в прошлом, ответственности не понес. Все свалено на мировой кризис и авто, а затем и на низкий экспортный потенциал, как будто эти причины не существовали ранее и свалились как «снег на голову».
Как специалист я полностью солидарен с Александром Григорьевичем, что существуют объективные и субъективные причины нашего финансового коллапса. (Вот, уже и его «обработали»: Лукашенко стал обвинять Мясниковича в том, что у Нацбанка отсутствуют ресурсы доля кредитования – отсутствуют деньги у отраслей хозяйства). Правильно, но только субъективные (мировой кризис) составляют не более 10 процентов, а остальное – все на совести наших «банкиров», в том числе и финансистов – прожирателей экономики страны. Почему в гражданском, уголовном праве и т.д. не знание закона не освобождает от ответственности, А в нашем финансовом – освобождает. В банковском деле не соблюдаются, да и вообще полностью исключено действие экономических законов. Даже того, что было советского, не сохранили (производственный потенциал, не только сохранили, но и приумножили). А ведь только с помощью проводимой государством денежно-кредитной и финансовой политики страна (после первой мировой и гражданской войн) за 20 лет вышла в мировые лидеры, практически, без внешнего заимствования и в условиях экономической блокады. А в настоящем, получив колоссальную базу от Союза, все, как сказал Сталин, в ответ на начало войны, про….ли. Еще раз подчеркиваю, речь идет о финансовом секторе. И если бы финансовый сектор работал эффективно, выполняя свои истинные функции, то успех был бы гораздо весомее, и во всех сферах жизнедеятельности государства.
Подтверждением моих выводов является и следующее сообщение «Евроньюс» (04.06.2013), что Испания страдает от действий банковской системы, принимаются меры и идет ее реформирование. У нас же, как у «передовиков» банковских технологий, Беларусь не страдает. А наоборот, банковская система работает на «удивление» всему миру «эффективно». Это потому, что у нас только «инструменты» управления ДКП не эффективны (к примеру, ставка рефинансирования), а, в целом, банковская система эффективна. Дуристика сплошная.
Выполняя сиюминутные требования экономики в деньгах, расширяем параметры денежной массы «пружины» (сжимаем до критического состояния условия существования национальной валюты) до последнего – и она «выстреливает» через каждые 10 лет. В 2000г., как выше указано, «выстрелила» – в два раза. В 2011 сначала на 20%, затем плюс 56%, а далее в 3 раза. Наши экономические ведомства, мягко говоря, зарапортовались, выдавая желаемое за действительность. Но народ терпит и правильно – народ молодец. Так зачем же такому терпеливому (достойному) народу вешать «лапшу на уши». Постоянно в СМИ раздаются заявления о нашем первенстве в каких-то финансовых рейтингах или еще в чем-то. Кроме недоумения и озлобления такие заявления ничего доброго народу, и, принимающему на веру навешанную «лапшу», Александру Григорьевичу, не дают. Наверно кому-то такая ложь необходима.
Хочется спросить у руководства экономических ведомств: доколе вся эта бардель в финансовом секторе экономики будет продолжаться? Ведь ничего путного на очередном банковском собрании, банкирами – так они себя величают, а следовало – краходелами, не было предложено. Повторюсь, пока не перейдем на научные методы управления деньгами, финансовый крах будет преследовать нас системно. Народ будет «пахать», банковские работники будут получать хорошие для них самих «бабки», но, до поры-до времени.
Почему «бабки»? Потому, что они не знают, что такое деньги и их функции в государстве. Я ранее подчеркивал, что нечего копировать Запад. У нас экономика совершенно отлична от Запада. Мало того, что они занимаются самопечатением конвертируемой валюты, у них действительно «финансовая олигархия». Т.е. в советах главнейших банков состоят хозяева крупнейших транснациональных корпораций (ТНК), в правлениях ТНК состоят члены правлений банков. Все у них переплетено и задачи, стартовые возможности в области банковского дела (да и любого) у них отличные от наших. У нас отсутствует не только «первоначально накопленный капитал», но и профукали (по Гайдару) и советский. Найдите и прочтите мою брошюру – потренируйте свои мозги.
П.Г.Никитенко – в своей работе о цикличности научно-технического прогресса, говорит не только о необходимости общественного развития на научной основе, но и о свойственных, присущих определенной системе факторов развития и отмечает: «Советская экономическая наука долгое время рассматривала научно-технический прогресс как последовательный и равномерный процесс повышения эффективности производства на основе изменения орудий и предметов труда. Между тем, основываясь на идеях единообразия планетарных процессов…можно заключить, что такой подход ограничивает содержание данного понятия, не раскрывает влияния на НТП эндогенных (внутренних) факторов, характеризующих его имманентность (свойственность), что не дает возможности в полной мере определить последствия этого процесса». (то запрещает раскрывать?).
Пишу со злостью потому, что, ситуация со сменой руководства в экономических структурах напоминает крыловскую: «…а вы друзья, как не садитесь, все в музыканты не годитесь». Ни Н.Ермакова, ни С. Румас ничего выдающегося, возглавляя ведущие банки, для страны не свершили. Как и Нацбанк они дезинформировали Президента и «успокаивали» народ. Подчеркиваю профессионально-умного, ибо они просто добросовестно выполняли, то, что от них требовали – давали деньги на все, на что просило руководство страны и естественно, так поступали и в их филиалах; кто хорошо «просил» – тому и давали гроши. В этом состояло все их руководство экономическими процессами и экономическая деятельность в государстве. Они полностью проигнорировали управление экономическими процессами в государстве через главные рычаги: деньги, финансы и кредит. (А может им не давали?). И вот уже 24.09.2012 Надежда изрекла Аллилуйя, но не Господу, а инфляции, которая как она сообщила за 18 дней сентября не увеличилась, против прогноза. Опять наш Нацбанк «впереди планеты всей» – «молодцы». Но почему-то еще никто в мире не научился, да и не придумали таких систем, да и вообще, додуматься до того, чтобы отслеживать инфляцию – по дням. Так как никому это не только не под силу, но и не нужно.
При попустительстве Нацбанка, как и сам Нацбанк пошли с шапкой по миру, выклянчивая деньги, вместо того, что бы используя свои инструменты понуждать отрасли хозяйства восстанавливать, или воссоздавать, собственные оборотные средства. Если бы заимствования пошли бы на покупку финансово-банковских мозгов, то по всей вероятности какой-то эффект, страна бы, получила. В конечном счете, банковские заимствования вызваны не желанием экономического подъема отраслей хозяйства, а желанием выдавать больше кредитов, а, следовательно, получить побольше «бабок» в виде процентов. По сути, банковская система нашей страны (да и всех стран СНГ), работая по указке Запада, работает только на себя, на себякормление. Я очень долгое время, в том числе и через прессу вдалбливал «банкирам», что такое кредитование – «развратное», а банковская система – «топорная», но, увы. (В свое время системой «топора» «банкиры» угрожали хозяйственникам).
Другое дело если бы сорили своими деньгами, но ведь они проживают деньги наши, народа, государства, предприятий. Такое кредитование по праву можно назвать и преступным, так как совершается экономическое преступление (ограбление) против названных. И за не возврат кредитов должны нести ответственность не предприниматели, а сами «банкиры». Никто из вышеназванных не уполномочивал банки выдавать кредиты без материального обеспечения, без получения эффекта от кредитуемых мероприятий, без получения дополнительной прибыли и т.д. Кто их уполномочил отдавать нашим трудом (народом) накопленные деньги бездельникам и неудачникам на потребительские нужды, на покупку автомашин, импортных товаров, да еще под грабительские (заведомо неподъемные) проценты? Логично и экономически законно выдавать такие кредиты за счет собственных средств, Пусть выдают такие кредиты за счет своей заработной платы, премиальных, модерновых офисов и иных источников собственных средств.
И следующий вопрос, почему расходы по взысканию, выданных коммерческими банками кредитов (не веду речь законно или незаконно выданных) должен нести гражданин – налогоплательщик? Налогоплательщик не уполномочивал банки выдавать невозвратные кредиты. Поэтому, все расходы по всем мероприятиям, проводимым правоохранительными и судебными органами (розыску, следствию, судопроизводству и т.д.) должны проводиться против счета вышеназванных, но за деньги банков. (Счета, как правило, предъявляет поставщик услуг). И почему кредитополучатель, кроме уплаты процента за банковский кредит, должен компенсировать банку его расходы на рекламу? А вообще-то, это касается и других, рекламирующих свои «продукты» и услуги? Так как, стоимость рекламы входит в цену, толи кредита, товара или услуги.
Кстати, ни на одну мою публикацию в прессе я не получил ни одного ответа, все «банкиры» свои обиды мне «прощали», как «простили» народу долги по вкладам.
Наша банковская система находится в состоянии «шоковой эйфории». Проанализируйте расходы АПБ на празднование 20-летия банка. (На очереди 90-летие Сбербанка). Бывший руководитель областного банка, выразился так: «как сейчас живут банки, нам и не снилось, какой размах, сколько приглашенных, какое угощение, мы, оказывается, были нищие». Что скажешь – пир во время чумы! Абсолютно такая же реакция жителей города Пинска на построенный за счет якобы средств Нацбанка монументальный объект. Который, как «видение града Китежа» (так видел Пинск А.Блок, приближаясь к нему по реке Припять) возникает пред обалдевшим пинчанином, в том числе и предо мною. Гигантское многоэтажное из стекла и бетона сооружение (действительно шедевр архитектуры для Пинска), напоминает гигантский корабль (вписано в бывший сквер-треугольник) и втиснутый в «спальный» район. А вокруг шедевра и великолепия – одноэтажные до и после военные жилые лачуги, и убогие подкрашенные помещения районной больницы. В том числе и Межрегиональный онкологический диспансер, где, как говорят, даже простыней не хватает. Вот их уродливая, по-другому не оценишь, психология. В первом случае – празднуют 20-летие банка, к созданию которого они не имели никакого отношения, так как банк не создавали, а был он выделен из системы Госбанка СССР. А во втором случае возникает ассоциация действительно с кораблем, но «Титаником», участь которого всем известна. Такова же участь постигла и деятельность Нацбанка РБ, да и всей банковской системы. Перефразируя слова песни, скажем: были бы денежки (хоть чьи), а повод погулять, покуражиться мы всегда найдем. А теперь откроем тайну объекта – это ни что иное, как общежитие для студентов под № 3а. А «а» потому, что под № 3.стоит новое, хорошее, нормальное 4-х этажное здание общежития, также построенного на, деньги, в конечном итоге, народные. Эта громадина с «прибамбасами» (архитектурными излишествами) построена в период мирового финансового кризиса, который, судя по безнравственным поступкам «банкиров» не задел. Да, это действительно так, лично их карманы кризис не задел. А кое-кто, наверно, еще и хорошо «наварился».
«Навариваются» кто только может и на всем. Пример? Пожалуйста – система охраны. Впервые посетив белорусское отделение банка, я был поражен количеством всевозможной охранно-сигнальной аппаратуры – целая комната увешана какими-то приборами, лампочками, датчиками и прочими премудростями. Для сравнения: Руководимое мною областное управление Жилсоцбанка СССР было размещено в новом здании только, что построенного управления Госбанка. Здание – закончено строительством в 1991г. по индивидуальному проекту УзНИИП градостроительства – в четыре этажа по периметру с двумя внутренними дворами, с залом заседаний, столовой и т.д. (на 250 сотрудников). Охранно-пожарная сигнализация была сосредоточена в двух концентраторах размером где-то 40 х 20 х 20 см. Все! Заблокированы были все ходы, выходы, окна, двери, кладовые, кассовые помещения и т.д. А белорусский секрет прост – установку сигнализации осуществляла частная компания. А сколько народных денег тратиться на содержание (нужной ли?) вневедомственной охраны, на непродуманную инкассацию (как жуки навозные по городам носятся инкассаторские авто) и только бог знает еще чего?
Уже во время наступающего финансового коллапса 21.04.2011 из Минэкономики мне сообщили, что все у нас прекрасно и хорошо: «Таким образом, полагаем, что государство при реализации социально-экономической политики придерживается приведенного Вами принципа «симбиоза экономической политики плана, спроса и предложения, политики монетаризма». И далее сообщается о готовности «рассмотреть более конкретные предложения по экономическим вопросам при представлении к ним соответствующих обоснований, включающих в себя глубокий анализ выгод и потерь государства от их реализации». И это мне сообщает главное экономическое министерство страны!
Господа-товарищи! Какие могут быть «более конкретные предложения», «господа переделанные», «обоснования и расчеты» в условиях, когда предлагаемы мною экономические рычаги, воздействуют на экономику любого государства – опосредованно? И не только на экономику, а на все сферы жизни и деятельности всего общества. Начальники, вы разберитесь, кто «правит бал» в экономике страны? Так как следующего финансового краха народ не стерпит, в результате получим крах – политический. Повторюсь, «незалежное» государство держится, пока, на железной воле Президента. Только благодаря Президенту, реальный сектор у которого пока в «руках», удерживаемся на плаву, вопреки упованиям и «помощи» Запада и наших банков.
Кстати, у Запада куда больше сложностей в их рыночной, непредсказуемой экономике. Даже директор ФРС США – разводит руками и не может определить, что делается с экономикой США. (Как говорится «картину» гонит). А у нас же все, как на ладони, все – на виду, только работай в ладу с мозгами. Нам и России пора перестать заниматься самовосхвалением достижений в условиях мирового финансового кризиса. Мол, на Западе кризис принял громадный размах. (Однако и это утверждение – ложное). Ну, во-первых, «там» и экономика не чета нашим – громадная, достигшая солидных высот. А во вторых, естественно, падать с высоты многоэтажного здания (экономика Запада), гораздо сложнее, чем со ступеньки крыльца (наша экономика), а России и прочим – вылезать из-под «плинтуса».
Некоторый отпечаток на банковское дело наложило и то, что Банковский кодекс республики писан не экономистами, а юристами. И в банковской практике, существовала и присутствует «мода» на не экономические, а юридические выкладки. Работники банков в работе исходили не из позиций экономических законов, а исходя из требований Гражданского кодекса. Вот так и продолжают работать. А ведь еще К.Маркс утверждал, что «право не может быть выше экономики и обусловленною ею культуры». Вот, в том числе и с игнорирования этого начались экономические несуразицы в ДКП государства.
Как известно решение задач социально-экономического развития должно проводиться через научно-обоснованные концепции ДКП. Указанное требование отмечено в вышеуказанной работе Петра Георгиевича Никитенко: «…основная, конечная цель комплексного прогноза научно- технического прогресса Республики Беларусь, прогнозов научно-технологического развития отраслей экономики и регионов реализуется через повышение научности государственной научно-технической политики Республики Беларусь».
Однако, даже в Банковском кодексе республики в разделе «Кредит» нет научного определения банковского кредита. И результат – банки, в большинстве своем, ушли, не без помощи Нацбанка, от научного и государственного регулирования экономических отношений через кредит. Занялись не поисками дополнительных средств и их источников через кредит от предпринимательства, не истинным партнерством с эффективной экономикой, воспроизводящей капитал, а о своих сиюминутных интересах в виде повышения процентных ставок и всевозможных поборах. И, как результат, не исполняя принципы банковского кредита, перешли не на кредитование экономики, а на ее финансирование под процент со всеми вытекающими: не возврат кредитов, накачке экономики «необеспеченными» деньгами, инфляции и т.д. Доработались до того, что банки с целью увеличения ссудной задолженности и получения выгоды в виде процентов стали перекупать друг у друга долги клиентов. Отдельные банки стали предлагать клиентам получивших кредиты – переоформить их на более длительные сроки. Рекламируются предложения о выдаче кредитов для погашения ранее полученных кредитов в других банках (Кредитное уродство). Это экономически ничем не обоснованная, причем даже логически, противозаконная пролонгация платежей по кредитам, преследуя только одну цель – сокрытие не возврата в срок полученных кредитов. Во! доработались, «воротнички стиранные».
И опять же, в Банковском кодексе не указано, что банки предоставляют кредит, а «размещают привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности». Ну, во-первых, первая лукавость – «за свой счет». Это равносильно тому, что я вам накрою стол за свой счет, но за ваши деньги. А во-вторых, условия предоставления, вернее, осовремененные понятия условий, совершенно искажены, из них выхолощена экономическая суть кредита, как экономического инструмента воспроизводства процессов производства. И воспринимаются условия (ранее назывались принципами) только в угоду не экономическим интересам клиента, и, в конечном счете государства, а банка. Чем больше выдал денег, тем больше получил плату в виде процентов, да и еще поборов за сопровождение кредита. И в этой связи возникает довольно таки интересная ситуация: все деньги, которые банки содрали со своих клиентов за сопровождение кредита, подлежат возврату. Так как кредита, как такового не было, а была или ссуда, или предоставление денег в долг под проценты, в рост. И даже ст. 8 Банковского кодекса гласит не о кредите, а о «размещении от своего имени привлеченных денежных средств. Гоните все «бабки» за «сопровождение кредита» обратно. (О «сопровождении кредита» ниже).
Кроме того, в этой связи банки не выполняют функции как банка, предоставляющего кредит. А выполняют истинную функцию – менялы, ростовщика. Поэтому банки незаконно присвоили не свойственное их деятельности название. Вместо того или иного банка, к примеру: «Сбербанк», должно называться – «хранительная», меняльная банка (лавка) и т.д.
В своих ответах Нацбанк мне доказывает, что банки работают достаточно хорошо и в соответствии с законами. А насчет Банковского кодекса, то я вообще не прав, так как в абз.3, ст. 8 Кодекса указано, что банки осуществляют «размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности». Вот здесь напрашивается вывод толи Ю.Алымов и готовивший мне ответ Картун страдают неизвестно чем от «избытка», профессионализма, то ли мне, как и всем, «навешивают лапшу». Да действительно этот абзац так и записан. А что написано в начале, то это, что – от лукавого? Так как начинается ст. 8 (не надо «обрезать» текст – обрезают другое и выдергивать из его только себе выгодное) с констатации того, что: «Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять…». Т.е. банки имеют право осуществлять выдачу кредитов на условиях, но не обязаны. (Понимай, как знаешь, а любое сомнение – в пользу не исполнителя, которого нарушителем принципов кредита, ну никак не назовешь).
По сути, банковский кредит полностью потерял свое значение, о чем большинство банковских специалистов даже не догадываются. Многие не понимают, что оказываемая банками экономическая помощь в форме кредита, в большинстве своем совершается не в форме кредита, а в форме ссуд. И ссуды эти выдаются не в кредит, а – в рост. Более того, вся банковская система страны забыла с чего начинается исполнение этой функции, напомним – с аккумуляции свободных денежных средств. Но прежде, чем аккумулировать, нужно помочь их создать (в этом сложность), а не скупать их за большую плату, в том числе и за «бугром».
Что банковская система работает «на себя», приведем только один пример. Если бы на государство, то кредиты на потребительские нужды, а они на любой вкус и цвет: «Простой», «Лакомый», без поручителей и т.д., выдавались бы на приобретение не импортных, а товаров в поддержку отечественного производителя. Скоро вероятно появление и кредита «Хреновый». Ударение можно ставить на разные слоги, в зависимости от результата и сущности кредитной сделки. В этой связи не зазорно было бы банкам последовать примеру бывшего ОАО «Белвнешэкономбанк», который лоббировал через кредит, продажу российских автомобилей (материнский банк – в Москве). А также последовать теории Дж.Кейнса, который утверждал, что стимулировать потребление имеет смысл лишь после того, когда достигается стадия инвестиционного насыщения. (Наука, однако!). Что, завалили экономику Беларуси инвестициями? Нет, пока только загадили ее банковскими иностранными займами и невозвращенными кредитами.
Так как подобная информация у меня отсутствует то, приведем российскую, озвученную на ТВ «5» 13.12.2012: «44% населения России пользуется кредитами, в стране насчитывается 2 млн. потенциальных банкротов, на 58% увеличилась сумма непогашенной задолженности на 01.10.2012, 5 млн. россиян имеют просроченную задолженность. А выдано потребительских кредитов в объеме 7 триллионов российских рублей! Естественно, подобная ситуация, а может и похуже имеет место быть и в Белорусской банковской системе. Но – молчим, и виновных ищем не у себя «за пазухой» – пригретых. А за что? Т.е. напрашивается вопрос и за, сколько?
Таким образом, с целью защиты интересов государства, кредитование товаров, приобретенных по импорту, должно осуществляться банками только при условии, если ресурсами для кредитования будут собственные средства банка, но не ресурсы государства и его народа (вклады, бюджет, остатки на счетах и т.д.). А если банки возразят, что ресурсы покупные у Запада, то покупать они должны кредиты у Запада под «западный» процент и кредитование отечественных потребителей не должно осуществляться под процент больший, чем на Западе. Логично и элементарно просто, без усилий и материальных затрат банки могут принести пользу экономике государства но, почему-то не желают. Вполне вероятно, что большую пользу имело бы государство и народ от продажи товаров в кредит самой торговлей. До некоторых пор отдельные торговые предприятия практиковали продажу оргтехники в кредит под 1% годовых.
Следует учесть и этически-нравственный вопрос. Дело в том, что нынешний потребительский кредит, он действительно – потребительский. Он развращает молодое поколение, отвлекает их от созидательного труда, от делания и устройства своей жизни (счастья) собственными руками. А зачем ему труд, когда он, под и без гарантий, может получать кредиты на авто, да и на что угодно (в том числе и на отдых!), а вернет, не вернет – для него это уже пустое дело. Проблема это в точности приведена в реплике из известного кинофильма: «Украл, пропил – в тюрьму – романтика», однако. Но это романтика для настоящих «романтиков с большой дороги», с умыслом без умысла ли, но они действенные враги молодого поколения.
Личностный интерес – это вирус, которым поражено общество, и присутствует он не только в банковской сфере, а, к примеру, и – в медицине. В большинстве своем врачи, назначая лечение, выписывают импортные лекарства, аналоги которых производит отечественная промышленность и ценна их на много скромнее. Следующий пример. На железной дороге осуществляется широкомасштабное крохоборство. Это тоже своего рода «шедевр», но уже в одном случае тупизма, а в другом наглости. Так на Брестском вокзале висит объявление, в котором сообщается, что Указом Президента Республики Беларусь установлен, определенным категориям граждан, бесплатный проезд. А внизу, приписочка – за оформление документа взимается плата в размере 1200 руб. А наглость в том, что за проезд на поездах России и Украины по их территории, плата берется исходя их белорусских тарифов, а они гораздо выше. Какой гешефт, однако. (Так как на серьезные практические дела их ума не хватает). Поэтому большинство белорусов приобретают билеты не в своих кассах. Кто подсчитал, сколько государство (в нашем случае ж-д и медицина) теряет только на таких и подобным им «погрешностях»? А кто более всех (что, только Президент?) должен быть заинтересован в сборе по копеечке – создавая (укрепляя) рубль? Где Национальный банк Республики Беларусь, с его громадным штатом? А дурью, наверно, маются. Доказать? Пожалуйста.
Был в г. Лунинце предприниматель Р. Дважды УДФР обращался в Нацбанк сначала г. Пинска, а затем Главного управления по Брестской области произвести проверку деятельности данного предпринимателя. Ну и что? Специалисты Нацбанка, как в первой, так и во второй проверке никаких нарушений не нашли, а потратили, как положено, 30, а может и больше дней. Но сотрудник УДФР, наверно «пятой точкой» чувствовал, что это не так. И обратился в КГК области. Направили меня. Срок – 3 дня, день – туда, день – обратно. Итого с написанием акта один день на проверку, что тоже издевательство, но кому-то и это было нужно. За один день я проверил банк, обнаружил кучу нарушений и …УДФР добился своего – посадили предпринимателя. Дело не в том, что посадили, а в том – какие «квалифицированные» специалисты работают в банковской системе (а я ведь не ревизор, аудитор, я почти всю жизнь проработал руководителем). И еще в другом. Даже в течение одного дня проверки я понял, что предпринимателя, молодого хлопца подставили и неужели этого никто, кроме меня, не заметил. Об этом я заявил на повторном процессе в областном суде. И еще, как специалист, я разъяснил суду, что не предприниматель виноват, а виновата банковская система, что выдала ему и подобным незаконно кредиты и судить надо их, а не его, предпринимателя и тех, кто его обманул.
Что касается банковской кредитной политики, то о необходимости ведения научных методов управления банковским кредитом требовали Д.Медведев, Б.Грызлов, Б.Абама. (Они «глупые» не знали, что есть такая страна, где все делается по банковской науке). Т.е. кредиты должны выдаваться с соблюдением установленных принципов (так Медведев и заявил). А для этого необходимо сделать хотя бы самую малость, – изменить очередность платежей и плату за кредит брать не по первой группе (в Союзе так и было), гарантировав возврат народных в первую очередь и погашение кредита за счет средств, полученных от кредитуемого мероприятия. Только в этих условиях высвободятся бездарно тратящиеся ресурсы, будет снижена ставка и достигнута эффективность кредита, уменьшено количество денег в обороте со всеми вытекающими.
Не следует забывать, что кризис в США начался, как утверждают, с не возврата кредитов, вызванных уходом банков от исполнения их прямых функций. В очередном ответе Нацбанка от 7 февраля 2012г. говорится, что банки работают «по науке» с соблюдением всех принципов кредитования. На, что скажу – ни один банк и Минэкономики (их специалисты) не владеют этими принципами и не знают, что это такое. Я это утверждаю из собственного опыта, работая одно время начальником отдела контроля за банковской системой Комитета Госконтроля Брестской области. Более того, посетив книжный магазин в Бресте, я просмотрел современную «научную» литературу по интересующему нас вопросу. К своему удивлению обнаружил, что ни в одном из книг-учебников: «Деньги, кредит, банки…» (Короткевич), «Финансы и кредит» и др. нет научного определения принципов банковского кредита. «Научное» объяснение дано на уровне приматов. А ведь эти лица получили ученые степени, заведуют кафедрами, доценты (обучающие) и чему они обучают, когда сами не знают предмета обучения?
Еще раз провентилируем мозги нуждающихся в этом: «принцип» – это начало, (основа)… «основное исходное положение какой-либо теории, учения, науки…». Именно для установления и четкого соблюдения (применения) этих принципов в ВУЗах изучали экономику, бухучет, технологии отраслей хозяйства, без знания которых об оценке эффекта от выдаваемых кредитов говорить невозможно.
Но вот здесь я оказался не прав. Не только возможно говорить, но утверждать и учить, как это имеет место в Брестском политехническом институте. Этот вывод я делаю из интервью декана экономического факультета этого ВУЗа, данного БелТВ, в котором он объявил, что обучает студентов специальности экономист. И он действительно считает, что эту специальность он наполняет новым содержанием. Так как утверждал, что в советской системе, того чему он учит, не было, а было только счетоводство («приход, расход, остаток»). Эх, ты декан, сходи-ка ты лучше к Бедуле Владимиру Леонтьевичу – дважды Герою социалистического труда, и пусть он тебя просветит, неразумного, что такое учет. (Социализм это – прежде всего, учет, как утверждал В.И.Ленин). А с точки зрения Бедули В.Л. (начинал бухгалтером), тот бухгалтерский учет, которого, как считает декан, не было, он сравнивал со стихами, с поэмой. (ТВ «Сельский час», где-то лет 40 тому, и этот «час» он (Бедуля) до сих пор помнит). А для декана поясню – счетоводство это, всего лишь, система ведения счетов в бухгалтерском учете. А бухгалтерский учет это – основанное на документах непрерывное, взаимосвязанное, отражение средств и хозяйственных операций в денежной форме. (Выделил потому, что понятие взаимосвязанное предполагает экономное, рачительное, рациональное, разумное и т.д. использование ресурсов, всех). Это обширное понятие и есть один из сложных элементов в системе мер по управлению экономикой. И что бы знал, декан, уподобленный «доценту» (актера Е.Леонова) мнение профессионалов (и экономистов, и бухгалтеров), что главным экономистом работать может каждый бухгалтер, а вот главный экономист главным бухгалтером – не сможет. Естественно, если «потренируется» в этой должности. То и тогда, только – возможно.
Кроме «крупняка», в банковскую «науку» страны вносятся и мелкие «пакости». (Фактов «пакостей», в том числе коррупционных, у меня – пруд пруди. Но и они никому из власть имущих не интересны и не нужны, скорее всего, из-за коррупционно-корпоративной солидарности). Так в ст. 144 БК записано, что «Кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита». Опять, как и с «принципами» – не обязаны, а «может быть». И получил в банке «субъект хозяйственной деятельности» кредитные «бабки», а не деньги и – «гуляй субъект Вася».
В последнее время, во всем мире причины мирового кризиса объясняются выпуском денег без их обеспечения. Но Нацбанк РБ, как «передовой» банк, еще 10 лет назад заложил «мину замедленного действия» под экономику страны, отменив проверки банками обеспечение выданных кредитов. (Эту экономическую диверсию Нацбанк внедрял постепенно). Но, в конце концов, нашли умный ход для ее осуществления – сослались на «разработанные совместно с «ЦБРФ» «мероприятиями по унификации нормативных актов по кредитованию» (Постановление Правления НБ РБ от 24.09.2002 № 185). А ведь контроль за обеспечением кредитов это – один из элементов процесса «сопровождения кредита», который нашими банковскими «умниками» воспринимается как средство дополнительного выманивания денег у клиентов.
От межведомственной группы экспертов при Совмине я в мае 2009г. получил ответ: «Отметить, что обращение Хорошуна Ю.И., направленное на критику проводимой в республике денежно-кредитной политики, опирается на не вполне обоснованные исходные ориентиры, приводит автора к выводам, далеким от реальной ситуации в экономике страны, не содержит конкретных предложений…и не представляет для экспертов научной и практической ценности».