ЛАВКА РОСТОВЩИКА

Банк - это волшебный институт, позволяющий одновременно, с одной стороны, восполнить дефицит денег у бедных человекообезьян, а с другой стороны, - принять на сохранение и обеспечить приумножение денежных излишков у богатых.

Вот как все это работает.

Вариант первый

В дверь банка вламывается возбужденный человекопримат, одержимый мыслями о покупке заветной статусной обновки. У примата нет денег на эту обновку, и накопить на нее он не в состоянии по причине скудности своих денежных ресурсов. Но ему этого делать и не нужно, так как есть волшебное заведение - БАНК. Реклама на каждом шагу вешает, что любая человекообезьяна достойна того, «чтобы купить сегодня, а платить - завтра». И «достойная» мартышка, с верой в свое право жить в большой квартире, раскатывать на крутых колесах и греть спину на закордонных пляжАх, заявляется к менеджеру банка с просьбой выдать кредит на покупку всех этих приятностей.

Поломавшись для виду, банк кредит выдает, - и сияющий от счастья человекобабуин бежит сломя голову, хватает в магазине понравившуюся игрушку - и немедленно начинает ее юзать, юзать, юзать и юзать, - вплоть до наступления оргазмического состояния. А еще он демонстрирует заветную погремуху всему стаду, - и от этого факта снова впадает в экстатический транс.

Вариант второй

В дверях банка объявляется человекогамадрил с охапкой денежных излишков. Сегодня они у него имеются в избытке, но он не уверен, что такая ситуация сохранится и завтра-послезавтра. Потому, он желает свои денежные излишки сберечь, чтобы покупать статусные вкусняшки даже тогда, когда его прибытки вдруг по каким-то причинам упадут. А еще его на каждом шагу преследует реклама, вещающая о том, что если пристроить свои денежки в банк на срочный депозит, то можно получать оттуда по 2% ежемесячно, словно из воздуха. Можно вообще ничего не делать, и ходить в банк за деньгами, как за зарплатой. От такой перспективы у человекообезьяны просто голова идет кругом от счастья. И мартышка кладет деньги на счет в банке, а затем наблюдает, как растут ее накопления, тоже впадая в оргазмический транс, как и первая мартышка, получившая и проюзавшая кредит. На данном этапе все складывается счастливо и гламурно, словно в глянцевом рекламном буклете.

А теперь давайте отвлечемся от наших аллегорий и приглядимся повнимательнее к этому чудо-изобретению человекообезьян - к банкам, способным, словно по мановению волшебной палочки, сделать счастливыми как откровенного неудачника, добавив тому грошиков, так и богатого набоба, пристроив того излишки под проценты. Но сначала обратим внимание читателей на один нюанс, который мало кто из пользователей банкирских услуг учитывает, переступая порог кредитного учреждения. Суть его в том, что банк ведет себя совершенно по-разному в том случае, когда выдает деньги в рост, и - когда принимает деньги на депозит, обещая их рост.

В первом случае, когда речь идет о выдаче кредита, банкиры дотошно изучают платежеспособность человекомартышки, выворачивая, как исподнее клиента - до трусов, так и набивку мозгов - аж до интимных мыслей. Прежде чем выдать алкающему просителю вожделенный заем, банк возьмет у него множество справок и потребует залог или поручительство, гарантирующие соблюдение интересов ростовщика в случае срыва заемщиком выплаты долга и процентов.

Во втором случае, когда клиент фактически кредитует банк собственными деньгами, открывая там депозит, банк свою платежеспособность клиенту никак не подтверждает, и никаких гарантий возврата B срок денег с объявленными процентами не дает. НИ-КА-КОЙ! То есть человекомартышка, предлагая банкирам свои собственные деньги, делает это добровольно и сознательно, не имея никакого обеспечения от лихварей, надеясь лишь на их совесть и честное слово.

В первом случае, когда лихвари выдают ссуду под проценты, они получают от клиента залог, превосходящий фактически выданный кредит вдвое-втрое, и прописывают в договоре согласие клиента на судебное и даже внесудебное изъятие его ценностей при невозврате денег банку.

Во втором же случае, когда банкиры принимают вклад, они - и то лишь теоретически - способны гарантировать его возврат в пределах уставного капитала банка, внесенного акционерами при его учреждении.

Чтобы было понятней, приведем пример из жизни.

•  Уставной капитал Приват-банка B 2015 голу был 19,101 млрд грн.

•  Депозитный портфель Приват-банка B 2015 году был 127 266,98 млрд грн.

К сожалению, мозг типичной человекомакаки не способен на основе предоставленной информации сделать логический вывод: B случае наступления форс-мажорных обстоятельств, когда вкладчикам срочно потребуется изъять свои деньги, банк в лучшем случае способен удовлетворить их претензии на 19 миллиардов гривен из 127 миллиардов.

Притом, это открытая информация. И банк ее ни B малейшей мере не скрывает. Любой человекопримат, решивший отнести свои кровные в банк, может без всяких затруднений эту информацию получить. Но она ему без надобности, ведь голова человекомакаки служит для того, чтобы в нее кушать, а не ею думать.

Имеется и второй нюанс, на который и вкладчикам, и заемщикам следовало бы обращать внимание, прежде чем вступать B договорные отношения с лавкой ростовщиков. Смысл его B том, чтобы понять, по каким схемам банк обычно получает от заемщика выплаты по кредиту с процентами, и по каким схемам сам выплачивает проценты по вкладам и возвращает сами вклады.

Пример первый. После открытия вкладчику-гамадрилу срочного валютного депозита на три года на сумму 10 тыс. долл. ПОД 10% головых, банк получает все десять кусков в полное свое распоряжения на весь срок договора, и лишь ежемесячно выплачивает вкладчику проценты. По такой схеме в течение 36 месяцев клиент получал бы от банка по 83,3 долл, а затем банк возвратил бы ему обратно депонированные ранее 10 тыс. Обратите особое внимание на следующий факт: банк на протяжении всех трех лет имеет деньги человекообезьяны B своем полном распоряжении, спокойно и многократно делая с ними гешефт. И уже когда срок договора выходит, банк возвращает вклад, но никак не ранее.

Внимание! Вкладчик подписывает стандартный договор, предложенный банком на выгодных для него условиях, и не имеет ни малейшей возможности внести туда даже микроскопические изменения.

Пример второй. Человекопримат занимает в банке деньги на покупку квартиры стоимостью 1 млн грн. Сначала банк проверяет платежеспособность клиента, включая его имущественный статус, - вплоть до истории болезни, если понадобится, - собирая при этом огромное море всяких справок и конфиденциальных подробностей из жизни заемщика.

Затем банк сообщает просителю, что готов, к примеру, выделить кредит, покрывающий 80% стоимости квартиры, при условии, что оставшиеся 20% должен покрыть клиент.

Затем банк оформляет закладную на квартиру, страхует сделку, производит дорогостоящее оформление юридической документации - и все это за счет клиента. Ну а изюминкой на тортике ипотечного кредита обычно бывает «разовая комиссия 2%», которую банк сдирает с заемщика не пойми за какие услуги, так как все реальные услуги по оформлению кредита клиент уже оплатил из своего кармана.

После того, как счастливый обладатель жилой недвижимости получил-таки кредит и произвел покупку квартиры, наступает золотое банкирское время: получать лихву. Возвращать кредит заемщику предлагается по так называемой аннуитетной схеме. Это подразумевает ежемесячные выплаты одинаковой суммы на весь период кредитования. То есть ежемесячно заемщик должен погашать определенную сумму основного долга и выплачивать ростовщикам лихву на остаток тела кредита. В нашем случае, при десятилетнем займе 800 тыс. грн. под 26% годовых, как сегодня предлагается на украинском рынке банковских услуг‚ картина оплаты по аннуитетной схеме вырисовывается такой:

•  Количество месяцев - 120.

•  Ежемесячный платеж - 18 776, 43 тыс. грн.

•  Общая сумма выплат - 2 млн 251 тыс. 871 грн.

•  Переплата - 1 млн 451 тыс. 871 грн.

Может сложиться впечатление, будто банк теряет прибыль, ибо наварил бы больше, если бы получил от заемщика проценты по той же схеме, по какой сам платит за пользование депозитом - помесячно, а тело кредита получил бы обратно через 10 лет. В этом случае, теоретически, банкиры действительно поимели бы в свою мошну не 1 млн 451 тыс. грн., а 2 млн 496 тыс. грн. Но в банкирском деле царствует несколько иная логика. В банкирском деле в первую очередь дело поставлено таким образом, чтобы максимально учесть риски, и получить свое с процентами гарантированно.

Потому, банкир, когда просчитывает риски ипотечного кредита, отлично понимает, что за 10 лет может или сам заемщик пострадать и обанкротиться, или кризис может ударить системно, привнеся огромную неопределенность в национальный и международный бизнес. А это грозит куда большей потерей денег, чем недобор на упущенной выгоде. Потому, лихварь ставит дело так, чтобы как можно скорее вернуть затраченные средства, а затем спокойно доить клиента до самого донышка, постепенно сдирая с того три шкуры. Если бы человекомартышка могла думать головой, а не филейной частью, то вникнув в расчетную таблицу аннуитетного кредитования, поняла бы следующее:

•  Клиент-заемщик, выплачивая по 18, 776 тысяч гривен ежемесячно, производит полный возврат банку выданных тем 800 тысяч гривен через 42,5 месяца (3,5 года).

•  Ha все оставшиеся 77,5 месяцев (6,5 лет) заемщик приобретает статус раба, и горбатится на лихву банкиру, равную 1 млн 451 тыс. 871 грн!

Да, ему не повесят на шею позорную табличку и не заклеймят как скотину на лбу словом «раб». Но от этого суть дела не поменялась. Человекопримат добровольно на долгие годы становится рабом лихваря-процентщика, который будет тянуть из него жилы, пить его кровь и жечь его мозг. И хорошо, если он все эти годы благополучно переживет, что - далеко не факт.

И еще вот на что следует обратить внимание: с самого первого месяца заемщик попадает под самый жестокий прессинг лихварей, связанный с тем, что платежи банку следует вносить ежемесячно и без малейшей задержки. Заемщик не получает никакой возможности для маневра в случае наступления непредвиденных событий. Для банковского заемщика не предусмотрено никаких форс-мажорных обстоятельств! Даже мировая война и всемирный потоп не освобождают заемщика от платежей ростовщику!

Макака, мнящая себя собственником квартиры, машины или плазменной панели, на самом деле даже и не осознает, что она отнюдь не владеет приобретенными в кредит вещами, а просто на время взяла их в пользование у банка, и платит тому за это реальными продуктами своего труда. И будет делать это долгие-долгие годы.

А теперь давайте посмотрим, как бы обстояло дело, если бы банковские вкладчики, отдавая банкирам деньги в пользование, истребовали возврат своих процентов и тела кредита по аналогичной аннуитетной схеме. Рассмотрим вариант с теми же 800 тыс. грн.

•  Количество месяцев - 36

•  Ежемесячный платеж - 32 232, 5 тыс. грн.

•  Общая сумма выплат - 1 млн 160 тыс. 370 грн.

•  Переплата - 360 тыс. 370 грн.

При такой форме взаимоотношений вкладчик, открыв срочный депозитный вклад 800 тыс. грн, в последствии получал бы от банка ежемесячно по 32 тысячи гривен в течение трех лет. Через 24 месяца банк полностью выплатил бы вкладчику 800 тыс. грн, и в течение последнего третьего года клиент имел бы без всяких треволнений свой законный бонус B сумме 360 тыс. При такой схеме риск потери сбережений по вине банка уменьшается многократно, а через два года сводится к нулю. Именно поэтому банкиры, изначально планируя мошенничества с депозитами, даже и не предлагают аннуитетной выплаты вкладчикам.

Подведем промежуточный итог:

1.       Выдавая человекомартышке кредит, банк тотально страхуется на случай невозврата денег заемщиком, максимально заостряя его ответственность, как административную, так и уголовную.

2.       Принимая от человекообезьяны деньги на депозит, банк старается минимизировать свою ответственность за сохранность и возврат привлеченных средств.