Обворуй соседа своего – и стань хоть немного богаче

Обворуй соседа своего – и стань хоть немного богаче

Так уж устроен мир, что любые экономические и финансовые потрясения, случающиеся в одном конце нашей планеты, тут же дают о себе знать на другом. Стоит случиться какому-нибудь несчастью (что природного типа, как извержение вулкана в Исландии или землетрясение на Гаити, что порожденному «гением» самого человека – вроде взрыва складов с боеприпасами или обвала явно «на совесть» построенного многоквартирного дома), и по всему свету кругами расходятся волны пугающей нестабильности.

А уж если что-то такое случается в Соединенных Штатах, на которые приходится более четверти мировой экономики, то последствия даже легкого «чиха» в Нью-Йорке гарантируют массовую «сопутствующую эпидемию» по всему миру. Вот и обвал одного из самых мощных, но, как оказалось, крайне уязвимого ипотечного рынка США нанес сильнейший удар по всем ключевым рынкам и Европы, и Латинской Америки, и Азии.

При этом целый ряд экспертов уверен, что во всем виновата сама суть нынешней американской системы, а именно не подлежащая никакому отчету жизнь в кредит. Ну а многие американские экономисты валят на непрофессиональные действия тогдашней администрации США во главе с Бушем-младшим. Однако во всех этих оценках, на мой взгляд, слишком мало внимания уделяется тому, что за кулисами масштабного ипотечного кризиса в стране стоят и стояли целые толпы махинаторов и откровенных жуликов. Они долгие годы наживались на существовавшей ипотечной системе, при которой дом в собственность (но только в кредит) мог приобрести в Америке практически любой человек, не имея средств даже на выплату процентов по этому кредиту.

Пока не случился в Америке ипотечный кризис, в местных газетах и на телеканалах лишь изредка можно было встретить статью или репортаж о том, что та или иная посредническая фирма «кинула» доверчивых граждан, стремившихся любой ценой приобрести дом. Но как только обвалился рынок ипотеки, «вдруг» стало известно буквально об эпидемии жульнических схем и «раскладов», когда доверчивые граждане Америки попадались в умело расставленные сети «коммерческой выгоды» предоставлявшихся кредитов.

Так, с наступлением кризиса резко увеличилось в Америке число краж персональных данных через Интернет, а также сведений о кредитных карточках и банковских счетах. Похитив, скажем, номер налогоплательщика через компьютерную сеть, злоумышленники берут по 2–3 кредита в разных банках на покупку домов, затем предлагают эти дома по бросовой цене и исчезают.

Около 32 тысяч американцев за последние пять лет, согласно данным ФБР, предоставили при покупке домов ложные данные как о своем месте работы, так и об имеющихся доходах. В итоге человек мог вообще нигде не работать и не получать никакой зарплаты, но в банк предоставлял солидные и вызывающие доверие бумаги и на этом основании мог рассчитывать на весьма приличную ссуду.

Помимо этого свыше 17 тысяч ипотечных сделок по всей Америке были зафиксированы как операции с явным завышением стоимости уже построенного жилья. В итоге дом, стоящий 200 тысяч долларов, путем нескольких перепродаж поднимался искусственно в цене до 400 тысяч долларов. Затем на эту завышенную сумму брали кредит в банке, но никто его не выплачивал. А все бумаги с требованиями вернуть взятые в банке деньги приходили на адрес человека, который обо всей этой жилищной операции мог вообще в первый раз слышать.

Следователи, ведущие ипотечные дела, отмечают, что ключевыми фигурами в схемах липовой ипотеки в Соединенных Штатах являются, как правило, люди двух профессий – риелторы и оценщики жилья. И удивительного тут ничего нет. Ведь риелтором в США фактически может стать любой, кто пройдет трехмесячные курсы и получит удостоверение, которое позволит ему заниматься операциями с недвижимостью.

А те, кому хочется купить дом как можно быстрее, да еще под низкий процент и при незначительной сумме первоначальной выплаты, связываются обычно с первым попавшимся риелтором. Затем уже в дело вступает оценщик, который то, что стоит максимум 100 тысяч долларов, может «по-дружески оценить» в 250–300 тысяч долларов и получить как от банка свой процент за «липовую работу», так и от самого клиента, если дом будет оценен ниже его реальной рыночной стоимости.

Только теперь американцы осознали, что доверять в деле об ипотеке, если есть желание удачно приобрести жилье, можно только хорошо знакомому адвокату. Иначе есть шанс нарваться на целую когорту жуликов с юридическим образованием, которые так оформят документы на покупку дома, что клиент должен будет за него платить всю жизнь.

И еще об одной вроде бы незначительной мелочи. В Америке принято на договорах все самые каверзные условия, которые при ипотеке выдвигает банк, прописывать мелким шрифтом. Да еще таким изуверским языком, что даже владеющие английским американцы оказываются по существу в самой настоящей финансовой кабале.

В то же время условия о том, что кредит у покупателя дома будет получен на льготных условиях и что ему нужно за дом стоимостью 150 тысяч долларов внести всего 10 тысяч долларов, а дальше платить в течение 30 лет всего по 600–650 долларов, выносятся крупным шрифтом на первую страницу договора. На это как раз и покупаются в Соединенных Штатах те, кто либо английским владеет не очень хорошо, либо надеется на защиту в случае возникновения каких-либо проблем с американской всевидящей Фемидой.

Однако все эти местного пошиба махинации с жильем и ипотекой не идут ни в какое сравнение с тем, какие деньги можно заработать на знаменитой американской бирже на Уолл-cтрит в Нью-Йорке. Вот там действительно крутятся сотни миллиардов, а доходы от всеамериканской ипотеки и ее мощнейшего обвала исчисляются просто астрономическими цифрами.

По данным правоохранительных органов, десятки американских паевых фондов долгие годы скрывали данные о том, в каком положении находился рынок ипотечного кредитования, и тем самым «высасывали» из своих инвесторов все новые и новые средства. Зная о настоящем состоянии тех или иных американских и зарубежных компаний, они продолжали убеждать акционеров вкладывать деньги в абсолютно «мертвые» ипотечные проекты. И тем самым добивались сумасшедших прибылей за счет разорения других людей и организаций.

Всем американцам до сих пор еще памятны первые лица энергетической компании Enron, которых обвинили в финансовых махинациях, и, наверное, впервые в американской истории привлекли руководителей компании к уголовной ответственности. Хотя Америка – страна очень даже жесткого капитализма, тем не менее простые граждане и в старые времена, и сегодня очень любят, когда алчные руководители компаний попадают под суд за свои махинации и наглое разворовывание денег, принадлежащих другим.

Для Соединенных Штатов кризис ипотечного рынка – не просто главная внутренняя проблема, которая на время отодвинула принятие радикальных решений в военных кампаниях в Ираке и Афганистане, но и повод пересмотреть целый ряд моральных основ функционирования всей социальной системы США.

При этом варианты выправления ипотечной ситуации властями Соединенных Штатов предлагаются разные. Есть здесь и ужесточение наказаний для всех тех, кто ипотечный кризис, грубо говоря, «заварил», чтобы неповадно было другим «ушлым» и «чрезмерно шустрым». Помимо этого конгресс США решил помогать и тем частным коммерческим банкам, которые обвалились в результате недобросовестного ипотечного кредитования.

Американские законодатели уже предоставили полномочия Федеральной резервной системе США (аналог национального центробанка) напрямую вмешиваться в финансовую ситуацию на рынках, если она будет считать складывающуюся обстановку «опасной» и «требующей немедленных действий».

Но бороться конгрессу и всей американской политической системе нужно и очень серьезно с другим недугом. Как я уже отмечал, вся американская экономика построена на сплошных кредитах, которые стали самой сутью существования людей в США. Никто никогда и не думал в Америке, а хватит ли у него в кошельке на оплату ипотеки, машины, других ценных вещей, потому что всегда и при всех условиях банки вели с клиентом разъяснительную работу.

Дело в том, что, пока кредиты (или хотя бы проценты по ним) выплачивались регулярно, вся кредитная система в Америке худо-бедно функционировала. Но как только набранные кредиты американцы перестали отдавать, так сразу же вся финансовая система США засбоила. Сейчас многим американцам не хватает денег на оплату не только кредитов по ипотеке, но и таких прежде доступных всем вещей, как авто машины и домашние телецентры.

Все больше укореняется в умах американских граждан такая жизненная философия: а какая разница, кто потом, после моей смерти, будет этот или другой кредит за меня выплачивать? Главное – я живу хорошо сейчас, у меня есть машина, свой дом, я могу путешествовать, а что будет потом, то и будет. Зачем сегодня над этим голову-то ломать?

Поэтому американское правительство намерено пересмотреть льготные варианты кредитования, а также проверяет сотни тысяч документов, выданных для получения кредитов, стараясь привести всю цепочку между клиентом и конечным продуктом покупки (дом, машина, предметы роскоши) в надлежащий порядок. Насколько быстро это удастся сделать, пока не берется сказать никто. Ведь случившийся в США ипотечный кризис – лишь верхушка огромного экономического айсберга, который может серьезно аукнуться не только американской экономике, но и многим другим странам мира.

А тот, кого не смогут добить «игры в ипотеку», вполне может стать жертвой целого сонма «веселых и находчивых», которые по-прежнему всячески содействуют ослаблению американской финансовой системы. Только делают они это не через «надувающиеся механизмы» Уолл-стрит, а используя американским законам неподсудную, но очень даже эффективную для делания «левых денег» заморскую территорию.